О значении ссудного процента в развитии экономики

 Прежде чем оценить значение ссудного процента в экономике необходимо определить, что такое ссудный процент.

Ссудный процент есть плата за пользование деньгами, т.е. деньги берутся у собственника (государства) или у банка, используются и возвращаются после определенного срока с некоторым избытком, называемой платой за пользование.

Ссудный процент как явление возникает в результате общественного развития: с появлением государства как собственника денег появляется ссудный процент, обеспеченный силой принуждения.

Теперь про деньги. Откуда они берутся в экономике?

До появления денег в экономике использовали натуральный обмен, который по мере развития экономики становился неудобен. Поэтому для обращения товаров в экономике нужен был особый товар, признаваемый всеми как всеобщий эквивалент, с помощью которого можно было выразить стоимость всех остальных товаров.

Этим особым товаром стали выступать драгоценные металлы - золото и серебро. Для совершения обмена на другие товары использовался их количественный критерий - вес. Однако вскоре стало ясно, что драгоценные металлы обладали определенным недостатком – они теряли в весе при обращении. В связи с тем, что развитие экономики ускоряло обращение золотых и серебряных монет, и они переходили из рук в руки по множеству раз (тысячи и десятки тысяч раз за год), то переход на другую форму денег стал потребностью экономики. Поэтому со временем драгоценные металлы были заменены на их представителей в бумажной и металлической форме. Но золото, не используемое в обращении, все же оставались деньгами. Его добывали, копили как средство обеспечения обязательств государства, в настоящее время называемое золотовалютным запасом. Что касается серебра, то оно со временем утратило функцию выступать в качестве денег и уступило место золоту.

В народе деньгами называются банковские банкноты или билеты, выпускаемые Центральным банком страны. В Казахстане центральный банк - Национальный банк РК, в США он называется Федеральная резервная система или ФРС.

В действительности, банковские билеты являются лишь представителями денег, т.е. за определенную величину банковских билетов можно обменять на соответствующую по стоимости величину золота. Поэтому в экономике становится необходимым отслеживать стоимость золота, исторически определяемой в тройских унциях.

Правом печатать банкноты или деньги обладает государство в лице Центрального банка, а, следовательно, государство устанавливает плату за пользование деньгами, называемые ссудным процентом. В Казахстане ссудный процент Национального банка РК называется базовой ставкой, который им же периодически пересматривается.

Следовательно, Центральный банк страны выпускает в обращение деньги и ждет их возврат с определенным приростом, на величину им же установленную.

Комментарий. С точки зрения предпринимательства, основной целью которой является получение прибыли может показаться, что главный банк страны, а значит государство, действует как субъект экономики, желающий получить прибыль. Однако банковским законодательством заявляется, что центральный банк является государственным органом, как например - министерство, по регулированию экономики с помощью денежно-кредитной политики. А в отношении прибыли в ст.1 закона «О Национальном банке РК» заявляется, что он «при выполнении своих задач не должен руководствоваться целью получение прибыли».

Таким образом, деньги (банкноты) на самом деле являются представителями действительных денег (золота), а в экономике они берутся из одного источника - Центрального банка страны. Важным моментом на которое следует обратить внимание в этих отношениях - это платность и срочность использования денег.

Следовательно, чтобы  начать свое дело предпринимательству можно необходимую величину денег взять у Национального банка, и готовиться их отдать с платой за их пользование?

Однако нет, обычному предпринимателю взять деньги непосредственно у Национального банка нельзя.

Обратится за деньгами в Национальный банк имеют право лишь банки второго уровня. В Казахстане двухуровневая банковская система, поэтому в экономику деньги могут поступить лишь, пройдя через банки второго уровня. Так установлено банковским законодательством!

Банки второго уровня являются посредниками между единственным источником денег и экономикой. Они берут у центрального банка по базовой ставке, накидывают сверху свои проценты и затем начинают выпускать деньги в обращение, выдавая кредиты.

Таким образом подошли к основному вопросу: что значит ссудный процент для предпринимательства?

Получение кредита для предпринимательства является условием существования. Если нет кредита, то нет дела! В тоже время естественным атрибутом кредита является ссудный процент, т.е. плата за пользование деньгами.

С банками, как предпринимательством ясно, что их собственная процентная ставка, по выдаваемым населению кредитам, должна быть больше базовой ставки Центрального банка. Разница между ними является их прибылью, она должна обеспечить их существование.

Не все так однозначно в отношении небанковского сектора экономики. Норма прибыли от отрасли к отрасли экономики разная, но основным условием, которому она должна соответствовать - быть больше ссудного процента, только в этом случае может появится прибыль.

Поэтому предприниматель, вкладывая полученный кредит в дело, пытается выжать из своего предприятия такую прибыль, которая покрыла бы:

- во-первых, базовую ставку Национального банка;

- во-вторых, проценты банка второго уровня;

- в-третьих, налоги;

- и в последнюю очередь, чтобы еще осталась для самого предпринимателя.

В итоге получается, что центральный банк и банк второго уровня получает доход только при условии, что доход предпринимательства хватит на покрытие всех % возникающих у выстроившихся в этой цепочке и еще самому предпринимательству должно остаться для собственного потребления.

Возникает вопрос - какой величины может быть ссудный процент? Пределом максимального размера ссудного процента устанавливается величиной средней нормы прибыли в экономике, т.е. величина ссудного процента не может быть больше, чем средняя норма прибыли в отрасли.

Если ссудный процент равен или больше средней нормы прибыли, то предпринимательство не может развиваться и исчезает. Его место, в силу развития международной торговли, занимает иностранный капитал.

Обращаются за деньгами в банк с разными целями, их множество, это и потребительское кредитование, и кредит на жилье, и автокредит и т.д., но основной кредит, от которого зависит развитие экономики - это кредит для осуществления предпринимательства.

Почему кредит для предпринимательства так важен?

\В качестве примера используем практику кредитования предпринимательства Казахстана. Поскольку будет использоваться средние значения, для всего предпринимательство, то конечно в экономике могут встречаться отдельные случаи, условия кредитования которых могут несколько отличаться. Случаи особых условий кредитования настолько незначительны, что не меняют картину кредитования предпринимательства в целом.

Процентная ставка Национального банка Республики Казахстан равняется 9,75% (данные с сайта Национального банка РК на 04.11.2021г.).

Средняя кредитная ставка банковского сектора по выданным кредитам предпринимательству Казахстана в 2020 году, с некоторыми колебаниями от 12 до 14,6% составляет около 13% (согласно данным сайта Национального банка Республики Казахстан за 2020 год).

Следовательно, получаем, что в среднем около 13% (9,75% + 3-4%) предпринимательству Казахстана следует ежегодно платить банковскому сектору (Национальному банку и банку второго уровня) за пользование деньгами.

Долю банков в доходе казахстанского предпринимательства можно назвать в какой-то мере, по аналогии с налогами (налоговая нагрузка), банковской нагрузкой.

В качестве информационной справки покажем несколько примеров процентных ставок, устанавливаемых центральными банками развитых странах, на момент написания данной статьи (первая половина августа 2019 года), с которыми обычно сравнивают Казахстан.

По данным этой таблицы можно сделать вывод, что предпринимательству этих стран намного легче развивать свое дело, чем предпринимательству Казахстана. Главным образом действие низких процентных ставок проявляется в развитии производства этих стран.

Не надо заниматься сложными расчетами, чтобы понять, что у предпринимательства указанных стран есть конкурентное преимущество по сравнению с казахстанским предпринимательством на разницу между процентной ставкой установленной в Казахстане и в указанных странах.

Хотелось бы отметить, что проведение каких-либо реформ в Казахстане обычно обосновывают практикой развитых стран (очень часто можно услышать, что то или иное изменение в экономике - это применение самого лучшего из мировой практики). Но применение этого метода в отношении одного из главных условий развития предпринимательства - величины ссудного процента не используется. Если в качестве примера указывают на практику ведения предпринимательства Китая, Японии, Южной Кореи и ОАЭ, то и соответственно необходимо создать аналогичные условия осуществления предпринимательства, а может быть, в некоторой степени лучше.

Регулирование величины ссудного процента центрального банка обычно им называется мерой по борьбе с инфляцией. Действие этого механизма просто - если создать дефицит денег в экономике, то это отсутствие денег якобы сдержит повышение цен. Возникает какое-то противоречие в подходах, почему этот механизм не используют развитые страны по борьбе с инфляцией?  Может быть поэтому они развитые, и их предпринимательство более конкурентоспособное, потому что имеют доступ к дешевому кредитованию по сравнению с предпринимательством Казахстана?

Вывод

Таким образом, размер ссудного процента определяет развитие экономики страны, а значит и производство материальных условий существования общества. До тех пор, пока величина ссудного процента за рубежом будут меньше, чем в Казахстане, отечественное производство будет отставать в развитии.

Поэтому как нельзя кстати слова великого немецкого философа Г.В.Ф.Гегеля "Если для сути дела созданы все условия, то оно вступает в свое существование", т.е. если будут выполнены все условия для развития экономики, то развитие не заставит себя ждать!